Глава 2

Как приобрести телефон в кредит

Жить в кредит становится все проще. Причем это касается не только глобальных проектов типа новой квартиры, дачи или автомобиля, но и даже такой, на первый взгляд, доступной вещи, как мобильный телефон. Уже сейчас каждый уважающий себя салон сотовой связи может предложить потребителю приобрести понравившуюся ему трубку в кредит. То есть аппарат вы заберете сразу, как оформите определенные документы, на что придется потратить максимум полчаса, а платить будете небольшими суммами в течение, например, целого года. Что сказать, удобно! Правда, здесь почти всегда забываются некоторые важные нюансы, которые в дальнейшем частенько и приводят к плачевным последствиям. Однако не будем бежать впереди паровоза, обо всем по порядку.

В настоящее время кредит является самым распространенным способом «безденежной» покупки мобильного телефона и вообще всякого рода техники. Так, если раньше, для того чтобы удовлетворить те или иные свои потребительские нужды, человек бежал занимать деньги к родственникам и знакомым, то теперь поступать подобным образом нет никакой необходимости — ведь можно взять в долг у банка. Правда, не безвозмездно, а за определенную плату, выраженную в виде того или иного процента от «чистой» (номинальной) суммы кредита. Впрочем, это вполне нормально: в нашей жизни мало что делается бесплатно.

Конечно, некоторые граждане могут возразить, причем без каких-либо на то здравых объяснений, что кредит — это плохо. Однако, если задуматься, какая разница — откладывать в течение целого года каждый месяц деньги под матрац или с такой же периодичностью носить их в банк?! Второй вариант, как ни крути, приоритетнее, поскольку все то время, пока будет происходить накопление требуемой суммы, желанная вещь уже будет у вас на руках и не успеет устареть.

Следует упомянуть и о западном опыте кредитования, где эта схема быта (да-да, именно так) считается весьма обыденной, а потому подобным образом свою жизнь организуют практически все жители, например, тех же весьма не бедных США. В этой стране у людей вообще нет какой-либо собственности. Смотрите сами: кажущиеся для российского глаза фешенебельными и дорогими дома американцев на самом деле принадлежат банку; автопарки и яхт клубы — тоже. Причем, что интересно, расплачиваются они за данные блага целыми веками и родовыми поколениями. А комплексовать по поводу кредитной задолженности, как это принято у нас, там никто даже и не думает, ведь таковых — большинство.

В рамках данной главы мы подробно расскажем о приобретении мобильного телефона — ныне просто-напросто необходимого атрибута современности — в кредит. Отметим, что речь будет идти не о том, как с помощью сторонней организации, банка, наскрести на бюджетную модель, а о том, как при отсутствии соответствующих денежных средств реализовать свои безудержные стремления обладать той или иной дорогой и многофункциональной трубкой. На первый взгляд может показаться парадоксальным готовность потратить большие деньги на какую-то «безделушку», когда и на еду-то не всегда хватает… Однако так устроен человек — он так и норовит нарушить логику вещей и поступить иррационально.

Можно с уверенностью заявить, что трубка примерно за 100 долларов, взятая в кредит, — что тоже порой встречается — вряд ли способна сильно приподнять настроению новоиспеченному хозяину. И причина тому — в мелочности масштабов, то есть подобным аппаратом удивить кого-то, вызвать зависть у окружающих почти нереально, а потому весь эфемерный эффект от покупки улетучивается моментально.

Поэтому ниже мы рассмотрим те случаи, при которых покупатели не жертвуют большими денежными средствами, но при этом позволяют себе приобретение нового, интересного и популярного мобильного телефона, о котором давно мечтали.

Сами торговые сети, продающие мобильную электронику, в общем-то, никаким образом не связаны с предоставлением кредитов. Хотя физически, действительно, вы получаете «деньги в долг» прямо в салоне связи, выдают займы совсем иные организации — банки (для удобства пользователей они просто открывают мобильные пункты потребительского кредитования непосредственно в магазине). Схема, если объяснять на более или менее простом языке, такова. Банк покупает выбранный вами сотовый телефон у салона связи и отдает его вам. А вы, в свою очередь, обязуетесь выплатить полную стоимость устройства плюс проценты в оговоренный срок.

Так или иначе, существуют четыре банка, одно из направлений деятельности которых связано с мобильным кредитованием. «Ноmе Credit» работает с такими компаниями, как «Евросеть», «Цифроград», «Беталинк», «АльтТелеком», «Телефон. ру», «ИОН». Банк «Русский стандарт» сотрудничает со следующими организациями: «Евросеть», «Связной», «Dиксис», «АльтТелеком», «ИОН». Представительства «Кредит Европа Банка» (ранее — «Финаисбанк») открыты во всех упомянутых сетях салонов связи, кроме «Связного» и «Dиксиса». И наконец, «Альфа-банк» имеется лишь в «Dиксисе» и «Цифрограде».

Отдельно следует сказать о таких крупных сетях магазинов электроники, как «Эльдорадо», «Техносила», «М.Видео» и других, где в числе прочего выдают кредиты и на мобильные телефоны. Здесь тоже прямо на месте предоставляются займы, причем у клиента, как правило, выбор между банковскими предложениями шире, поскольку в списке представлены практически все организации, оказывающие услуги такого рода.

Заметим, что не в каждом салоне, связи обязательно есть представительство конкретного банка. Кроме того, все оговоренные банки имеют отдельные схемы, предназначенные именно для мобильного кредитования, причем иногда выделяются даже несколько разных тарифов, наличие которых обусловлено потребностями покупателей.

Перед тем как решиться на «кредитную кабалу», обязательно надо четко изучить условия, на которых банк предоставляет кредит.

Необходимые документы

Как правило, для оформления кредитного договора нужно предоставить следующие документы: паспорт гражданина РФ и какой-либо второй документ — водительское удостоверение, страховое свидетельство Государственного пенсионного фонда, загранпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН, пенсионное удостоверение. В зависимости от кредитного учреждения этот список может изменяться. Например, некоторые банки требуют еще и копию трудовой книжки, а от мужчин призывного возраста — даже военный билет или заменяющий его документ. Другие, напротив, очень гуманны и готовы довольствоваться лишь паспортом. Но в последнем случае, кстати, кроется подвох: чем меньшее количество документов требуется кредитору для оформления договора, тем выше будут комиссионные платежи. Да, вот еще что: получить кредит можно только по месту официальной регистрации.

Постоянный доход

Справка о доходах, как правило, не требуется. Однако безработному вряд ли выдадут кредит, необходимое условие — продолжительный (от 6 месяцев) стаж работы на последнем (действующем) рабочем месте. Это выясняется весьма просто: например, при помощи соответствующего звонка оператора банка по указанным в анкете рабочим телефонам. Что касается студентов, здесь все сложнее. У них может быть дополнительный доход от каких-то подработок или зарплаты. В таком случае, если студент проходит скоринг (оценку кредитоспособности), то он может обратиться и получить кредит. Если же скоринговая система по каким-либо параметрам «не пропускает» его, то, значит, есть сомнения в том, что данные, представленные в анкете, соответствуют действительности, а значит, в том, что человек будет в состоянии выплатить по кредиту.

Возраст

Возраст получателя кредита — минимальный и максимальный показатели — ограничивается каждым банком, предоставляющим кредит, сугубо индивидуально. Бывает, что для лиц, которые по тем или иным причинам не удовлетворяют данному условию, имеется возможность привлечь поручителя. При этом — внимание! — все бремя юридической ответственности за своевременное погашение кредита ложится именно на поручителя, то есть с него, в случае неплатежеспособности фактического получателя, кредитное общество и будет требовать возврата взятой в долг суммы.

Проценты за услугу

Этой характеристикой как раз и объясняется тот факт, что, дав одну сумму, банк взамен получает совершенно иную — в полтора- два раза большую. А все дело в том, что, помимо ежемесячных, и без того не малых, процентов, которые начисляются на остаток по кредиту и, следовательно, постоянно уменьшаются, кредитная организация частенько насчитывает еще и комиссию. Она бывает двух видов: первоначальная и ежемесячная. Первая может колебаться в значительных пределах (до 15–20 % от стоимости товара) и начисляется сразу после покупки (ее можно зачислить как в первый взнос, что мы и рекомендуем для экономии, либо включить в общую сумму кредита, что нежелательно. так как вследствие этого вырастут ежемесячные платежи). Вторая составляет порядка 2 % от суммы кредита и не зависит от непогашенного остатка. Ну и на этом, кстати, «вытягивание» денег из доверчивых потребителей не заканчивается — есть еще так называемые «скрытые ставки». В соответствии с законодательством такого быть, конечно, не должно, поскольку одна из обязанностей кредитора — предоставить заемщику полную информацию о плате за услугу. Но не стоит обольщаться и надеяться на честность банка — лучше сами четко и максимально точно изучите перед подписанием договор, каким бы объемным и нудным он ни казался. Завуалированные проценты и комиссии скрываются чаще всего за мелким-мелким шрифтом в самом неприметном месте на странице.

Время оформления

Процесс оформления занимает около получаса. Правда, из-за того что спрос на подобные услуги, то есть кредитование, растет буквально на дрожжах, в последнее время все чаще можно наблюдать некие скопления народа в магазинах у стоек банков, особенно если таковых несколько и выбор оптимального варианта еще предстоит. Того и глядишь, скоро все это будет представлять собой подобие советских очередей…

Досрочное погашение

Так или иначе, все банки предоставляют клиентам возможность досрочного погашения кредита. Но, поскольку это выгодно только для одной стороны — потребителя, банки заранее позаботились и о себе. Досрочное погашение кредита возможно двумя путями, и оба, как ни крути, невыгодные: это или увеличение ежемесячных платежей, или разовое погашение задолженности с перерасчетом процентных ставок в большую сторону.

Возврат товара

Всему, тем более технике, свойственно когда-то ломаться. Как правило, неизвестно лишь одно — момент, когда это случится: через день после эксплуатации или через десять лет. И именно поэтому худшие варианты желательно предусмотреть сразу. Так, если вещь приобреталась в кредит, и она обменивается на аналогичный товар, проблем, по идее, не должно возникнуть: все, что потребуется, — это оформить специальное дополнение к кредитному договору. Однако, если же по тем или иным причинам аппарат возвращается, здесь ситуация уже гораздо сложнее и чревата значительными затратами. Объясним. Согласно закону «О защите прав потребителей» покупатель имеет право в течение 14 календарных дней с момента оформления договора отозвать свое согласие на его заключение, причем без объяснения причин. Но! При этом он обязан одновременно с расторжением договора не только вернуть взятый товар, но еще и выплатить проценты, эквивалентные тому времени, которое прошло между заключением договора и его расторжением. Определенная ответственность в таком случае лежит и на кредиторе: он, в свою очередь, должен в течение семи дней вернуть покупателю деньги (например, первый взнос), уплаченные им в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита. Ну а если же расторжение договора проистекает по истечении установленного законом 14-дневного срока, то тут уже на все воля банка, который, скажем так, не скупится на месть. Кроме процентов за прошедший период времени кредитор может взыскать с покупателя еще и дополнительную сумму (ее размеры почти неограниченны, а потому порой она достигает немыслимых масштабов), что всегда и делает.

Кража телефона

Если аппарат украдут, то это очень обидно, особенно из-за информации, которая в нем хранится, — ее-то уж никак не восстановишь (или с большим трудом). Но тем не менее в случае кражи телефона с клиента не снимаются обязанности по договору, ведь банк не виноват в том, что такое произошло.

Как видно, взять кредит может почти любой совершеннолетний гражданин. А вот выплачивать каждый месяц деньги согласно четко определенному графику под силу далеко не каждому. Впрочем, любой, абсолютно любой человек, даже самый что ни на есть честный и ответственный, всегда рискует попасть в ситуацию, когда выплачивать очередной долг по кредиту будет нечем. Что же тогда будет?

Вообще, регулярная просрочка взносов — еще один весьма неприятный момент, причем как для банка, который рискует тем, что кредит не вернут, так и для клиента, который и заплатить не может, да еще к тому же кредитную историю свою портит. Именно поэтому каждый банк рекомендует: прежде чем взять кредит, необходимо заранее спланировать свой бюджет и расходы, где появится новая статья, среди всех прочих — погашение займа.

Отношения между банком и клиентом регламентируются договором, в котором указаны сроки оплаты кредита, размер платежа и прочее. Подписывая договор, клиент берет на себя выполнение обязательств по нему, нарушение же обязательств ведет к штрафу. В зависимости от кредитора штраф варьируется: или это определенный процент от общей суммы покупки за каждый день просрочки, что встречается чаще всего, или это фиксированная, постоянно возрастающая с увеличением сроков просрочки плата.

Сейчас к понятию «кредитная история» у нас в стране весьма прохладное отношение, в отличие от Запада, где кредитная история — залог стабильности и надежности человека: там на этот фактор обращают внимание и при выдаче кредита, и при приеме на работу, и при аренде квартиры. В России понятие «кредитная история» только формируется, и зачастую люди не понимают, что в будущем их кредитная история будет работать не только на них, но и на их родственников, детей. Имея плохую кредитную историю, они вряд ли смогут выступить поручителем или претендовать на получение кредита на льготных условиях. Банки не возьмут на себя еще большие риски, идя навстречу недисциплинированному заемщику.

В последнее время глобальная сеть все чаще и чаще используется банками в качестве площадки для продажи своих кредитных продуктов, а также обслуживания заемщиков. Уже сейчас через Интернет можно подавать заявки на кредит, узнавать сроки и сумму платежа, выплачивать долг.

Например, на сайте интернет-магазина торговой сети «М.Видео» можно встретить предложение купить понравившуюся вещь в кредит по той или иной банковской программе. Схема проста. Загружаешь приглянувшийся товар в виртуальную корзину, затем выбираешь оплату в кредит, заполняешь кредитную заявку и отправляешь ее посредством электронной почты по указанному адресу. За этим следует звонок оператора, который сообщает предварительное решение о выдаче кредита, его размер и договаривается с покупателем о доставке товара. Товар привозят. Курьер проверяет документы, указанные в анкете, связывается с банком и получает окончательное решение по кредиту, забирает первоначальный взнос наличными, копии документов и передает товар. Банк оплачивает магазину оставшуюся стоимость товара, а клиенту направляет по почте график предстоящих выплат по кредиту.

В настоящее время большое распространение получили мошенники, которые специализируются исключительно на аферах с кредитами.

Основной вариант — это когда они, то есть мошенники, берут кредиты по утерянным паспортам. Схема такова. Человек теряет паспорт. Но, не предвкушая ничего плохого и пытаясь все же обнаружить где-нибудь сей реквизит, в милицию он идет лишь дня через два или три после происшествия. И вроде бы на первый взгляд плохого в этом нет, если не учитывать следующий факт. За эти несколько дней, пока владелец документа, так сказать, раскачивается, дабы пойти и заявить куда надо о случившемся, некто оформляет с десяток кредитов по этому паспорту. И уже вскоре настоящему хозяину документа на домашний адрес приходит письмо из банка с подробным графиком погашения взятого якобы займа на ту или иную сумму.

А ведь юридически все очень чисто: паспорт хотя и был утерян, но официально таковым не считался. Между тем если бы мошенник взял деньги у банка после официальной регистрации утери, то претензий последний, как бы ни желал, предъявить не смог бы. И доказательством невиновности настоящего хозяина паспорта явилось бы как раз упомянутое заявление в милицию, поданное до даты заключения кредитного договора.

Кстати, если задуматься, жертвой такого обмана может стать каждый. Мошенники, случайно или целенаправленно заполучив ваш паспорт, сразу же направляются в салон связи. А там есть несколько банков на выбор, причем в некоторых местах персонал настолько неразборчив к клиентам, что и Бен Ладену дадут заем, приди он с паспортом Ивана Петрова. А потому процедура, как правило, проходит чисто и гладко. Для всех, кроме истинного обладателя документа.

Настало время делать выводы. Вынуждены признать: кредит — это весьма интересный способ заполучить то, что в данный момент, ввиду недостаточных на то материальных средств, приобрести за наличный расчет собственными деньгами невозможно» Тем не менее советуем тысячу раз подумать, прежде чем вступать в какие-либо долговые обязательства перед банком. Перед желанием купить модную модель телефона в кредит, конечно, трудно устоять, но все же вы не должны забывать о здравом смысле и трезвом расчете, А они, в свою очередь, никак не хотят соглашаться заключать договор с ненасытными кредиторами, поскольку «понимают», чем это грозит в будущем. Это и постоянные письма с напоминанием о долге, и необходимость ежемесячного выделения немалой суммы на погашение займа и процентов по нему из скромной зарплаты, и постоянная беготня по банку с кипой бумажек, и т. п.

Причем, просим обратить внимание, кредитное общество не есть друг или соратник заемщика, которому можно позвонить и сказать, что, мол, так и так, деньги будут чуть позже. Серьезный кредитор, если говорить несколько пафосно, — это некое подобие былых ростовщиков, которые даже за малую просрочку долга либо в несколько раз его увеличивали, либо, что чаще, в прямом смысле слова порабощали клиентов. В общем, мы постарались рассказать вам, что и как. А решать, бесспорно, вам.